2018年江苏自考《银行信贷管理学》核心考点六

    第四章

    1、实现三性原则途径

    1)提高贷款安全性的途径

    加强贷款的资信调查;落实贷款的担保条件;把好贷款审批关;加强贷款检查;合法守规经营;强化对问题贷款的管理。

    2)提高贷款流动性的途径

    正确选择贷款的投向(这是按期收回本息，提高流动性的先决条件)

    优化贷款期限结构(结构是否合理，是决定流动性高低的基本因素)

    合理确定贷款期限(以存款期限确定贷款期限)

    3)提高贷款盈利性的途径

    增加收入：贷款利率↑，贷款数量↑

    减少支出：筹资成本↓ ，工作效率↑，经营费用↓

    此外，优化贷款结构，↑经营管理水平

    2、安全性、流动性、盈利性的协调

    (一)三原则的关系

    “相互矛盾”

    长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水平高;

    短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低。

    “相互统一”

    安全性是关键、或前提;

    流动性是条件;盈利性是目标

    (二)三项原则的协调

    1)三原则之间的矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。

    2)协调的准则

    3、贷款政策 是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。

 
  制定贷款政策的依据

    1)有关法律、法规和国家的财政、货币政策

    2)银行的资本金状况

    3)银行的负债结构及其稳定性

    4)服务地区的经济条件和经济周期

    5)银行信贷人员的素质

    6)商业银行竞争的发展战略和内控原则

    贷款政策的内容

    (一)贷款规模政策

    1)含义：指银行在一定时期的贷款数量。

    2)贷款规模的三个影响因素

    ①贷款的需求量——借款人

    ②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策

    ③贷款的可供量——银行的可用资金量

    3)贷款规模的控制

    ①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。

    ②贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。

    (二)贷款结构政策

    1)贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持(担保)、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。

    2)贷款结构调整的对策

    ①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关?

    (贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷款政策等)

    ②贷款结构的调整——优化?

    拓展优质客户

    建立退出机制，压缩劣质客户

    4、（1）存量控制法。 贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。

    （2）流量控制法。 流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。